"Пенсия"- что делать, как и на что жить, как подготовится и не ошибиться и вообще многие жизненно важные вопросы касающиеся абсолютно всех.
Хочу сразу предупредить- спорить ни с кем не буду. Кому интересно, принимайте эту информацию как аксиому, выводы делать не буду, каждый сделает их сам.
Флудить не стоит, прошу только по существу- дополнить или уточнить.
БлагоДарю за понимание.
Формат беседы - диалог, временами сам с собой, так понятнее и более доходчиво...
Букав будет много.
Начинаем.
Спрятал под спойлер и соединил все серии в одном посте.
Серия №1
Думаю большинство из нас ответит - лет 17-18, некоторые раньше, некоторые позже. Правильно?
Мы родились, учились, начали зарабатывать учась, пошли на работу, получали доход, наш доход рос вместе с увеличением нашей квалификации, опыта, продвижения по служебной леснице. Мы работали, зарабатывали, кто больше, кто меньше и вот пенсионный возраст, работать уже не хотим (не можем), подводим итог: некоторые из нас (единицы) организовали себе постоянный источник доходов, который даже без нашего участия приносит деньги- нет проблем у них, можно жить, получая эту ренту, или передав дело детям, они в благодарность создадут вам все условия для жизни- отдых, путешествия, комфортное жилье и т.п. Т.е. полное отсутствие нужды и денежных проблем. НО... это единицы, большинство из нас будет рассчитывать на пенсию, положенную каждому в нашем социально ориентированном государстве. И, скажем, зарабатывая до этого, 500-1000 долларов, мы скатываемся к доходу 100-200, т.е. наш доход падает более чем в 5 раз, не берем в расчет специальные и повышенные пенсии, я беру среднее значение. И что в итоге- работая всю жизнь- приходим к пенсии, что бы влачить нищенское состояние? Не парадокс ли? Вспомните своих родителей, своих бабушек, и окружающих стариков...Сколько раз в году они путешествуют, сколько раз они ходили в ресторан за последний год, да хотя бы в кафе, а любимый вискарик... теперь его только в глаза закапывать...потому как дорого. Любые ваши попытки доказать мне, что -"это не так, я скоплю, заработаю, отложу"- скажу сразу чушь, самомобман,посмотрите вокруг, правило показывает большинство. А большинство пенсионеров у нас в стране- нищие. Они рассчитывали на механизм субсидиарной пенсии, но этот институт провалился, да он изначально был провальный, это были деньги, выражаясь языком чиновников, на дожитие....что бы не шиковали, но для виду пару лет прожили и благополучно сдохли от нищеты.
Что же делать, спросите вы, так не копить, не собирать, а может и вовсе не работать - нахрена нужно, все равно к нищете придем.
На этот вопрос каждый отвечает сам, для тех кто определился что работать, и копить и собирать думая о будущем, продолжу в следующей серии.
Продолжаем.
Все согласны, что инвестировать и откладывать деньги впрок нужно.
Что такое инвестиции? Это вложение денег с целью сохранения, накопления и (по возможности) приумножения.
Каковы критерии инвестиций?
Самые важные критерии -
-Надежность. Согласны?
-Это должно быть по силам, и не обременительно. Очень бы хотелось.
-Возможность скопить и не потратить. Это важно, это длинная инвестиция.
-Прибыльность. Так?
-Не облагаемые налогами. Хотелось бы.
- Секретность. А зачем всем знать куда я вложил деньги.
-Социальные гарантии связанные с данной инвестицией. И такое бывает.
Теперь рассмотрим варианты предложенные уважаемыми клубнями, некоторые я объединю.
Вариант откладывать деньги (золото) хранить их дома, под плинтусом- проверим на соответствие критериям:
-Надежно? Сомнительно, дом могут ограбить, дети кубышку нашли, пожар..брр. и т.д. Тут понятно? Минус-
-Зато не обременительно, сколько хочешь -столько положил, длины плинтуса хватает. Плюс +
-Скопить? Ага, понадобится жене шуба очередная- пойдешь за монтировкой плинтус отдирать. Так? Минус -
-Прибыльно? Ну кто же на деньги лежащие дома начисляет доход? Ставим минус-
-Налоги? Налоги уже уплачены. Не то не се. +-
-Секретно? Отнюдь... даже младенец в доме знает куда папа прячет деньги... Знают двое, знают все. Минус-
-Гарантий никаких никто не дает. Минус-
-Надежность? Относительная, пока банковская система жива, и зависит надежность от каждого конкретного банка. Банк может обанкротится, его могут лишить лицензии и другая холера-напасть. Поэтому не то не се. +-
-Зато не обременительно, сколько хочешь -столько положил, есть правда ограничения по срокам вклада и его суммам, но ставим +
-Скопить, ну можно если будет давлеть потеря процентов от досрочного снятия- не снимешь, полежат еще, но на длительные сроки - трудно управлять инвестицией, ставки меняются, вклады нужно перекладывать, открывать, закрывать... Скорее минус, чем плюс.-
-Прибыль? Ну вроде есть, ставки падают правда. В белках вроде ничего, но не покрывают инфляцию, в валюте. да и в валюте ставка 1,7-3% , ну хоть что то. +-
-Налоги? Ага, льгот нет, да еще и доходы по депозитам (не всем, но...) облагаются налогом на прибыль. Минус-
-Секретно? Фиг два.... Куча гос.организаций имеют право запрашивать и блокировать ваши деньги, не говоря о конфискации в случае чего (тфу-тфу-тфу). Минус-
-Соц.гарантий на эти деньги никто не даст. Минус-
Мировой опыт показывает несколько систем долгосрочного инвестирования и накопления для нормальной жизни в старости.
Есть, так же как и у нас соц.пенсия от государства, есть специальные пенсионные фонды, есть специальные страховые компании.
В большинстве стран развитого капитализма работают одновременно все три системы получения (накопления) пенсии.
Соц.пенсия- тут понятно, все как у всех- минимум от государства на дожитие, на бинты и пластыри.
Пенсионные фонды- неплохой инструмент, но надежность их "хромает", большинство их частные, занимаются рискованными сделками, это сродни банковскому вкладу. Его мы разобрали выше.
Страховые компании Лайфового типа- работают во всех странах. Оказывается есть и у нас.
Разберем их на профпригодность.
-Надежность? В НБ идут отчисления в страховой обеспечительный фонд. По мировым нормам процедура банкротства не предусмотрена, им запрещены рискованные сделки на фин.рынках, внешний аудит от НБ -ежеквартальный. По мировому опыту банкротства и ликвидации такого рода компаний не было, исключение одна немецкая и американская компании которые были поглощены другими фин.структурами по причине банкротства банков которые владели этими СК. Вкладчики ничего не заметили. Можно ставить плюс+
-Не обременительно. Различные вклады на различные сроки. От 20 в месяц до 1000 долларов в год. Как в банке. Ставим +
-Скопить? Весьма надежно. До истечения срока договора или по достижению определенного срока деньги не снимешь. Захочешь растратить - не получится. Можно снимать на определенных сроках, фактически без потерь.
-Прибыльность? На сегодня ставки по валютным страховым депозитам 4% в валюте. Ставка гарантирована и неизменна в течении всего срока договора. (я еще успел когда было 5%). Это одна часть дохода, она гарантирована. Есть переменная доходность в зависимости от успешности работы компании. (у меня на сегодня такая ставка еще +1,3%). Т.е. фактически на сегодня более 5% в валюте. В рублях не помню, просто не помню, поскольку не рассматривал как инструмент. (Кому интересно могу уточнить). Ставим +? Ставим. +
-Налоги? Хороший вопрос. Указом П.РБ. предусмотрены налоговые льготы и предоставляется налоговый вычет на все вносимые взносы. Т.е. условно - доход увеличивается на 13%, это деньги которые вы получите в следующую зарплату.
-Секретно? Более чем. Только на очень большие суммы СК дает отчет в вышестоящую организацию. Лимит что то более 10 тысяч долларов в год. Ваш страховой депозит считается вашей соц.защитой. Не подлежит декларированию, не считается доходом (в отличии от депозита в банке), не подлежит разделу между супругами при разводе, и конфискации не дай бог что...(тфу-тфу-тфу). Ставим +
-Соц.гарантии? Думаю излишне повторять выше написанное, кроме того, что застрахованное лицо- т.е. вы- застрахованы на весь срок действия договора на всю сумму которую вам должны выплатить в конце срока договора. На моем примере -по одному из депозитов конечная гарантированная сумма около 6000. Т.е моя жизнь застрахована на 6000. И не важно сколько я успел положить на счет- семья получит эти 6000. Плюс защита по инвалидности на 4000 долларов, т.е. будут выплачено 4000, взносы будут уменьшены в 10 раз, и по окончании срока договора я получу всё эти же 6000. Не говоря у же о том что здоровье то же застраховано- любая болячка отраженная в карточке, требующая лечения более 3-х дней (кроме простуды и гриппа), влечет за собой выплаты от 50 до 200 долларов за каждый случай.
Что касается компаний- их две. Одна государственная на 100%. Вторая частная с 90% Австрийского капитала.